“Бути фінансово грамотним — це шанс заробляти більше”. Як правильно накопичувати та чи варто брати кредити

Журналісти Вільного радіо поспілкувалися з фінансово-економічним оглядачем Богданом Слуцьким. Експерт поділився порадами, в якій валюті краще зберігати та накопичувати гроші, чому не варто боятися банків та як зібрати свою фінансову подушку.

 

Що таке взагалі фінансова грамотність?

Фінансова грамотність — це знання у фінансах, в економічній ситуації держави, які допомагають заробляти більше і витрачати ефективніше власні кошти.

Чому це важливо?

Тому що бути фінансово грамотним, як я вже сказав, означає отримати шанс заробляти більше. Тобто якщо ти фінансово грамотний, ти володієш найновішою інформацією щодо фінансової системи, щодо економічних показників, хоча б щодо того, які ставки по депозитах тощо. В тебе є можливість обрати найкраще рішення куди вкласти гроші, як їх витратити краще, щоб отримати більшу для себе користь.

Як можна розвивати свою фінансову грамотність?

Підвищувати свою фінансову грамотність дуже просто. Достатньо мати доступ до інтернету, де є чимало безкоштовних курсів, літератури, в тому числі електронні книжки, де можна почати з найелементарніших знань.

Фото: depositphotos

Наприклад, це терміни — щоб не було розгубленості, коли приходиш в банк і тебе там засипають якимись термінами. Тобто треба як мінімум знати їхнє значення, щоб не змусили заплатити більше за те, що тобі не потрібно.

Чи варто наразі накопичувати гроші?

Звичайно, треба. Зараз є такий термін, як фінансова подушка. Раніше використовували фразу “збирати на чорний день”. Зараз використовують новий термін.

Фінансова подушка потрібна в тому разі, якщо людина втратила роботу через звільнення, скорочення чи з інших причин, і їй потрібен фінансовий запас, який дозволить як мінімум декілька місяців — пів року, а ще краще рік прожити на заощадження. Оскільки якщо в людини немає заощаджених коштів, вона стає дуже фінансово вразливою. Може статись таке, що в людини не буде вистачати коштів на елементарні потреби: їжу чи одяг. І для того, аби уникнути таких ризиків, необхідно мати цю фінансову подушку.

Які статті видатків варто враховувати при накопичуванні фінансової подушки?

Це мають бути кошти як мінімум на харчування себе, близьких, якщо вони на утриманні. Мають бути кошти також на громадський транспорт, на найнеобхідніші ліки. Все досить індивідуально в залежності від того, хто це відкладає. Якщо це людина пенсійного віку, то потрібно відкладати на лікування. Якщо це, наприклад, школяр, який хоче накопичувати гроші, він має думати про освіту, тому що не завжди є можливість вступити на бюджет.

Чи є якась норма, який відсоток від доходу потрібно відкладати?

Є загальноприйняте правило, що потрібно відкладати щонайменше 10%. Проте на мою думку, якщо ми говоримо про українців, то тут треба відкладати більше. Бо якщо ми говоримо про країни ЄС або США, то в них є обов’язкове пенсійне накопичування, в них є медичне обов’язкове страхування, і в них менше ризиків.

Українці ж більш вразливі, оскільки в нас, на жаль, немає обов’язкової пенсійної системи накопичення, а також немає обов’язкового медичного страхування. Тому українцям необхідно, на мою думку, відкладати більше, щоб покрити ці ризики. Тому в цьому випадку необхідно говорити хоча б про 20-25%. Але все залежить від доходу: якщо людина отримує мінімальну зарплату, 6 500 гривень, безумовно, важко відкласти 25%.

Дайте кілька порад, як правильно робити накопичування.

Тут необхідно розділяти по конкретних цілях. Якщо потрібно на довгострокову ціль, фінансову подушку, то тут ми говоримо про ті інструменти, які можна використовувати, наприклад, облігації внутрішньодержавної позики, можна вкласти в цінні папери. Але туди потрібно вкладати, якщо не плануєш використовувати кошти певний проміжок часу. Тобто є довгострокова ціль придбати автомобіль, і ти плануєш ці кошти накопичити якимось чином. Є варіант депозиту. Його можна відкрити на 3 місяці, на пів року, рік. І тут можна використати депозит на відпустку. Тобто якщо людина хоче відпочити й знає конкретну суму, вона може її розділити на 10-12 місяців, щомісячно поповнювати цей депозит і таким чином накопичити необхідну суму.

Якщо ми говоримо про те, що людині потрібно накопичити на лікування чи подібні потреби, то теж можна використовувати депозит, в тому числі інші інструменти, більш ризиковані, як цінні папери. Але тут потрібно бути готовим до того, що можна втратити кошти.

А для того, щоб не втратити кошти, я рекомендую депозит. Бо до 200 тисяч гривень держава гарантує повернути, навіть якщо банк стане банкрутом або не зможе гарантувати, що зможе виплатити вкладені гроші.

В якій валюті краще накопичувати?

На мою думку, краще накопичувати у гривні, якщо ми говоримо про депозити. Адже ставка по депозиту у гривні більша, ніж ставка по депозиту в іноземній валюті. Зараз у багатьох українських банків ставка по іноземній валюті просто суттєво впала. Щодо іноземної валюти йдеться не про накопичення, а про зберігання. Багато не заробиш.

Фото: Facebook Богдан Слуцький

Якщо ми говоримо про гривню, то зараз ставка 8-10%. Проте є, звичайно, ризики, що гривня може подешевшати щодо долару і можуть бути втрати. Як зараз відбувається, гривня потрохи почала слабшати. Тому найкращим рішенням буде розділити певну суму. Якщо йдеться про довгострокове накопичення (наприклад, на машину треба 3-5 років), то людина може накопичувати гроші у валюті. А якщо відкладає на короткострокову відпустку, де гроші знадобляться через 3-6 місяців, то краще не ризикувати. Людина втратить на комісії, коли буде міняти гривню на валюту, на різниці в курсах. А через 3 місяці гривня ослабне, і людина ще й на цьому втратить.

Тобто підсумуємо: 

• короткострокові накопичення тримати у гривні,
• довгострокові накопичення — якусь частину треба тримати у валюті. Але в одній валюті тримати кошти не можна, треба розділяти.

Існує твердження, що в західних країнах чимало родин беруть багато кредитів: на будинок, машини та навіть навчання. А от в Україні люди намагаються не брати кредити. Розкажіть, чому так?

Одна з головних причин — це вищі відсоткові ставки. В Україні ставки в рази вищі, ніж, наприклад, у країнах ЄС. І тому дуже важко потім віддавати. Друга причина — це нижчий рівень доходів. При тому, що вищі відсоткові ставки, в українців менша можливість їх віддавати, адже зарплати суттєво нижчі. Тому українцям досить важко в цьому питанні. 

Причина, чому кредити в Україні дорожче, ніж в інших країнах ЄС чи США: в нас, українців, менша платоспроможність, в нас менша можливість повертати кредити вчасно. Через це банки ризикують і підіймають відсоткові ставки. 

Хоча, якщо ми говоримо про іпотечні кредити, то зараз в Україні працює державна кредитна пільгова програма на житло під 7%. Але там є певні вимоги, й не всі можуть отримати іпотеку. Є обмеження за сумою, за першим внеском і за кількістю квадратних метрів на людину.

Дійсно, в Україні важче й дорожче взяти кредит, ніж в країнах ЄС. Але поступово цей процес потрохи вирівнюється. Але, на жаль, не такими темпами, як хотілося б. І ситуація дійсно складна.

Чи варто людям боятися банків і кредитів?

Ось для того, щоб не боятися банків і кредитів, потрібно підвищувати власну фінансову грамотність. Просто коли людина приходить в банк, і їй розповідають “давайте ми вам запропонуємо страхування додаткове чи овердрафт”, то в людини одразу такі очі, мовляв “що ви від мене хочете”. І людина готова на все, щоб тільки отримати свою карту для заробітної плати. Тож для того, щоб не потрапити на гачок, щоб не запропонували послуги по типу “обов’язкове СМС-інформування”, варто підготуватися до походу в банк і вивчити терміни, щоб не платити додаткові кошти за те, що не будете отримувати.

Якщо людина буде усвідомлювати, для чого вона йде в банк, що вона хоче, то і страх зникне. Наприклад, страху не буде, якщо людина буде знати відсоток, який дають, уважно прочитає договір. Тому важливо все читати й слухати, що кажуть працівники банку.

Розглянемо на прикладі. Припустимо, людина хоче автомобіль, але не має всієї суми. Чи варто економити й накопичувати гроші надалі, щоб зібрати всю суму, або краще зробити перший внесок і взяти кредит?

Якщо ми говоримо про автомобіль, то такі кредити, як правило, видаються на 3-5 років. Якщо в людини є перший внесок (хоча б 30%), вона точно знає, що в неї 3-5 років буде стабільний дохід, все буде за планом, вона зможе оплачувати щомісячні платежі, її все влаштовує, то кредитування буде доцільним.

Фото: depositphotos

Коли ми говоримо про те, коли немає першого внеску або є певна нестабільність, людина не впевнена, що буде через пів року працювати на тій же роботі, то краще не брати кредити, в тому числі й на автомобіль.

Щодо накопичень просто “під подушку” на автомобіль на кілька років, не вкладаючи їх нікуди, ні в депозити, ні в інші інструменти, то ці кошти будуть знецінюватись, їхня вартість буде зменшуватись. Гроші буде “з’їдати” інфляція, а автомобіль буде дорожчати. І тому якщо просто накопичувати кошти щомісяця, десь в шухляді складати, автомобіль буде віддалятися все далі й далі.

А як ситуація з покупкою будинку чи квартири?

Тут така сама ситуація, але якщо ми кажемо про квартиру, то сума набагато більше: 1-2 мільйона гривень. І таку суму досить важко накопичити, якщо ти отримуєш середню зарплату. Треба накопичувати десь 10-15 років. Тому тут необхідно скористатись досвідом країн ЄС, громадяни яких спокійно беруть іпотеку на 10-15 років, і виплачують ці кошти. В них є можливість жити та виплачувати ці кошти. Накопичити просто не вдасться. Все одно потрібно звертатися до банків за іпотекою.

Фото: depositphotos

Також людина може порівняти, чи вигідно їй купити квартиру і сплачувати щомісячний відсоток за іпотеку банку, чи орендувати квартиру. Але тут є різниця: якщо ти просто орендуєш квартиру, ти витрачаєш кошти, а квадратні метри в тебе не накопичуються, а коли ти взяв іпотеку, ти платиш кошти банку, але при цьому оселя через певний проміжок часу стане твоєю власністю.

Читайте також:

• Можливості поруч: інтерв’ю з експерткою розвитку громад про грантові соціальні проєкти та як до них долучитися
• “Бачити прекрасне там, де, здається, нічого хорошого не залишилось”. Інтерв’ю з викладачкою йоги з прифронтового містечка
• Як отримати спадщину по інший бік від лінії розмежування (інтерв’ю з нотаріусом)